Юридические особенности мобильных платежей | Ост-вест консалтинг

Юридические особенности мобильных платежей

Н.КРУЧИНИНА, юрист юридической компании "Овескон"
Опубликована в 2010 года в журнале Банковское дело, выпуск № 12.

Законодательное сопровождение сервисов мобильных платежей в России пока слабо проработано, что накладывает большое количество ограничений на действия операторов, партнеров и пользователей. Очевидно, что для решения данной проблемы необходимо совершенствовать законодательную базу: вносить поправки в существующие законы и создавать новые.

Возможность осуществления мобильных платежей в настоящее время все сильнее привлекает внимание общества. Это обусловлено тем, что сотовый телефон, с успехом выполняющий ныне роль платежного терминала, постоянно расширяет свою функциональность. Однако, несмотря на удобство данного вида платежей, они пока мало распространены в России. Частично это объясняется существованием ряда законодательных трудностей, плохо подготовленной законодательной базой.

Главным законодательным актом, регулирующим мобильные платежи, является Гражданский кодекс РФ, который определяет порядок договорной основы. При этом определения "мобильный платеж" в нем нет, хотя дефиниции различных правовых явлений он, как правило, содержит. Определение дается в ФЗ "О безналичных расчетах в РФ", на основе чего Центральным банком введены такие понятия, как электронный платеж и дистанционный банкинг.

Противоречия правовых актов

Между этими, а также другими правовыми актами, действующими на территории РФ, существует много противоречий. Так, для предоставления услуг связи компании требуется одна лицензия, а для осуществления банковских переводов - другая. Мобильные операторы имеют лицензию только на предоставление услуг связи, поэтому при осуществлении мобильных платежей они обязаны взаимодействовать с банками. Если используется мобильный счет клиента, то оператор в договоре с ним должен предусмотреть, что не все средства будут использованы для связи.

Главными федеральными законами, регулирующими мобильные платежи, являются ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ФЗ "О связи". Государственная дума на пленарном заседании в первом чтении приняла проект закона "О внесении изменений в ФЗ "О банках и банковской области". В нем предлагается определить особенности осуществления кредитными организациями расчетов по обязательствам физических лиц, являющихся абонентами операторов связи, без открытия им банковских счетов. Законопроект гласит, что кредитная организация будет вправе заключить с оператором связи договор, по условиям которого сможет осуществлять расчеты от своего имени по обязательствам, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности физических лиц, которые являются абонентами этого оператора связи, без открытия им банковских счетов. Оператор связи обеспечивает таким физлицам на основе оказываемых услуг связи информационное взаимодействие с кредитной организацией, необходимое для проведения данных расчетов, а также осуществляет перечисление ей денежных средств своих абонентов.

Изменения коснулись также ФЗ "О связи". Поправками к этому закону устанавливается, что в случае заключения оператором связи и кредитной организацией договора о мобильных платежах, предусмотренного законом "О банках и банковской деятельности", оператор вправе в соответствии с условиями договора с физическим лицом перечислять в кредитную организацию в безналичном порядке денежные средства, внесенные в качестве аванса за оказание услуг связи, для осуществления расчетов по обязательствам абонента.

Из этого можно сделать вывод, что после утверждения данного законопроекта стало возможным злоупотребление законодательством с использованием посредством электронных платежей. В связи с этим, представляется, что в России необходим отдельный законодательный акт, регулирующий мобильные платежи, или отдельные положения в законе о национальной платежной системе, посвященные данному аспекту. Пока упомянутых законодательных актов не существует, препятствием для реализации преступных схем в области мобильных платежей служит только Закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Он предписывает банкам и другим организациям, которые производят перевод средств, сопровождать эти расчеты и денежные переводы минимальными сведениями о лице, с чьего счета списываются деньги.

В заключение хотелось бы отметить, что мобильные платежи становятся все более востребованными. Телефон с успехом может использоваться как электронный бумажник, который практически всегда находится под контролем его владельца. Однако требуется не только техническое развитие данных платежей, но и законодательное.